La mayoría de los dueños de casa en Miami pueden financiar un sistema de aire acondicionado nuevo por aproximadamente $80 a $200 al mes, dependiendo del tamaño de la unidad y del plazo del préstamo — muchas veces menos de lo que una familia ya gasta parchando un sistema viejo con reparaciones repetidas. Reemplazar el aire acondicionado por completo es un gasto real, generalmente varios miles de dólares instalado, pero casi nadie lo paga de una sola vez. Financiar se ha convertido en la forma habitual en que los dueños de casa del sur de la Florida resuelven esto.
Hay varias vías comunes de financiamiento: financiamiento del fabricante o del distribuidor ofrecido directamente por su contratista de aire acondicionado, una línea de crédito con garantía hipotecaria si usted es dueño de su casa, un préstamo personal a través de su banco o cooperativa de crédito, o una oferta de tarjeta de crédito promocional al 0% para trabajos más pequeños. Cada opción tiene sus ventajas y desventajas. El financiamiento del distribuidor suele ser el más rápido de conseguir y a veces se aprueba el mismo día, junto con su solicitud de financiamiento durante la visita del estimado. Una línea de crédito con garantía hipotecaria suele tener la tasa de interés más baja, pero toma más tiempo en tramitarse y usa su casa como garantía.
Al comparar ofertas, no se quede solo con el pago mensual — pregunte por el costo total durante toda la vida del préstamo. Un pago mensual más bajo estirado a 10 años puede terminar costando más en intereses que un pago más alto a 5 años. Pregunte específicamente: ¿Cuál es la tasa de interés anual? ¿Es fija o variable? ¿Hay penalidad por pagar antes de tiempo? ¿Tiene términos de interés diferido, donde el interés se cobra retroactivamente si el saldo no se paga por completo antes de cierta fecha? Ese último punto sorprende a más gente que cualquier otra trampa de financiamiento.
Ayuda comparar la decisión con lo que usted ya está gastando. Un sistema de aire acondicionado de más de 12 a 15 años en el calor de la Florida suele necesitar una visita de servicio cada temporada, y cada factura de reparación va restando dinero que podría destinarse a un sistema nuevo y más eficiente. Si ha llamado para reparaciones dos o tres veces en el último año, vale la pena sacar la cuenta entre financiar un reemplazo o seguir reparando — nuestra guía de reparar o reemplazar explica esos números con más detalle.
El puntaje de crédito importa, pero no es el único factor que consideran los prestamistas. La mayoría de los programas de financiamiento de distribuidores ofrecen niveles para distintos perfiles de crédito, y algunos contratistas trabajan con varios prestamistas para poder comparar su solicitud en lugar de enviarla a un solo banco. Si su crédito no es perfecto, pregúntele directamente a su contratista si tiene opciones para eso — muchos dueños de casa del sur de la Florida se sorprenden de lo que realmente está disponible.
No pase por alto los reembolsos y créditos que reducen lo que necesita financiar desde el principio. Entre el crédito fiscal federal por eficiencia energética y los programas de reembolso de FPL para sistemas de alta eficiencia que califican, algunos dueños de casa logran reducir una parte importante del costo total del proyecto antes de que el financiamiento entre en juego. Un contratista familiarizado con los programas actuales debe explicarle para qué califica como parte de su estimado.
Algunas preguntas prácticas para hacerle a cualquier contratista que ofrezca financiamiento: ¿La tasa de interés es la misma sin importar el plazo del préstamo, o cambia? ¿Qué pasa si se le pasa un pago? ¿Puede pagar el préstamo antes de tiempo sin penalidad? ¿Y el financiamiento está atado a un solo prestamista, o el contratista trabaja con varios? Un contratista que responde estas preguntas con claridad y no lo apura es, en general, una buena señal; uno que es vago con los términos vale la pena revisarlo con otra empresa.
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